Vous avez trouvé le commerce de vos rêves et vous vous projetez déjà dans votre nouvelle vie d’entrepreneur. Une étape exaltante ! Mais une question cruciale se pose rapidement : comment financer cette reprise ?
Le parcours du financement d’une reprise d’entreprise peut sembler complexe, mais de nombreuses solutions existent pour concrétiser votre projet. Ce guide a pour objectif de vous éclairer et de vous présenter les principaux leviers financiers à votre disposition.
L’apport personnel : votre premier investissement
Avant même de frapper à la porte des banques, la première pierre de votre projet est votre apport personnel. Il s’agit des fonds propres que vous investissez. En général, les établissements financiers attendent un apport représentant entre 20 % et 30 % du besoin de financement total.
Pourquoi est-ce si important ? Parce qu’il démontre votre engagement et votre confiance dans le projet. Il rassure vos partenaires financiers sur votre capacité à vous impliquer personnellement. Cet apport peut provenir de votre épargne, d’une aide familiale (la « love money ») ou de la vente d’un bien.
Le prêt bancaire professionnel : le levier essentiel
Le prêt bancaire constitue souvent la principale source de financement. Pour l’obtenir, un dossier solide est indispensable. Votre meilleur atout : un business plan détaillé et un prévisionnel financier réaliste, démontrant à la fois la viabilité de l’entreprise que vous reprenez et votre capacité à rembourser le prêt.
L’avantage d’une reprise, comparée à une création, est que vous vous appuyez sur un historique d’activité existant (bilans, clientèle, etc.), ce qui constitue un gage de sécurité pour les banques.
Le prêt d’honneur : un coup de pouce sans intérêt ni garantie
Le prêt d’honneur est une aide précieuse pour les repreneurs. Il s’agit d’un prêt personnel, accordé généralement à taux zéro et sans demande de garantie personnelle. Des réseaux comme Initiative France ou Réseau Entreprendre sont les principaux acteurs de ce dispositif.
Ses principaux avantages :
Renforcer votre apport personnel.
Créer un effet de levier auprès des banques, qui seront plus enclines à vous suivre.
Les garanties bancaires : rassurer les établissements financiers
Parfois, les banques peuvent hésiter en raison du risque. C’est là qu’interviennent les organismes de garantie, tels que Bpifrance. En se portant garant d’une partie de votre prêt (souvent jusqu’à 70 %), Bpifrance réduit le risque pour la banque. Cela facilite l’obtention de votre financement professionnel et limite souvent le besoin de cautions personnelles importantes.
Ne vous limitez pas aux solutions les plus connues. D’autres dispositifs peuvent compléter votre plan de financement :
Le crédit-vendeur : le cédant vous accorde un prêt pour une partie du prix de vente. C’est un signal fort de sa confiance dans la pérennité de son entreprise.
Les fonds d’investissement : pour des projets de plus grande envergure, des fonds spécialisés dans la reprise peuvent entrer au capital pour vous accompagner.
Le crowdfunding : le financement participatif, plus rare pour les reprises, peut toutefois être envisagé pour des projets à forte dimension locale ou communautaire.
Financer la reprise d’un commerce repose rarement sur une seule source. Il s’agit plutôt de construire un plan de financement solide, combinant intelligemment apport personnel, prêt bancaire et aides complémentaires.
La clé de la réussite réside dans une préparation minutieuse de votre dossier. Faites-vous accompagner, explorez toutes les pistes et souvenez-vous : chaque étape vous rapproche de votre objectif, devenir le nouveau capitaine du navire que vous avez choisi.